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白岩松:现在拿到的养老保险,能否满足未来高质量的生活?
作者:   来源: 新京报  2019-03-20

  3月4日,政协委员白岩松就“有关老年人就业提案”接受媒体采访时表示:
  到2018年底,中国60岁以上的老人已有2.5亿,其中60到65岁之间的老人有8200万,这个数字还不包括55岁至60岁的退休女性。
  更重要的是,2018年,中国新生儿同比下降200万。也就是说,中国的人口红利正在逐渐减少。所以从去年年底到现在,社会上一直呼吁放开生育政策,不仅仅是放开二胎,而是全面放开。
  我们现在的平均寿命,北京、上海这样的城市早就超过了80岁,女性更高。这里就隐藏着一个相当大的问题——现在老年人拿到的养老保险,是否可以满足未来高质量的生活?
  或许,这一问题每个人都该考虑!
  ☞3月12日,两会“部长通道”上,人力资源社会保障部部长张纪南指出,今年还将继续适度提高退休人员基本养老金。这意味着2019年退休人员养老金将迎来15连涨。根据今年预算报告,从2019年1月1日起,按平均约5%的幅度提高企业和机关事业单位退休人员基本养老金标准。
  但连涨背后需要注意的是:在2005年以及2008年—2015年,有9年涨幅都在10%;2006年涨幅最大,达到23.7%。即便是在金融危机前的2007年,涨幅也在9.1%。但是从2016年开始,涨幅开始下降,2016年涨幅仅为6.5%左右,2017年涨幅是5.5%左右,2018年更低,涨幅为5%,2019年,也将是5%左右,涨幅下跌……而且,看看现在的物价、医疗等日常必需的消费需要,5%够用吗?
  ☞清华经管学院弗里曼讲席教授、院长白重恩说对于养老保险历史欠账,不应该由年轻人来“买单”,长期来看,还应该正视退休年龄问题,让百姓动态选择退休年龄。但谁又能否认现实太残酷,不是不想买单就可以不买单的!
  而且,现在及将来的每一位年轻人,但凡有良知、有人性、懂感恩、重孝道的,谁会对自己及爱人的父母不闻不问、弃之不理?可在事业、家庭兼顾,房贷、车贷、孩子教育、父母养老、社交应酬等一系列必选项叠加的情况下,又有多少可以轻装上阵?
  ☞2019年政府工作报告首次提出“扩大长期护理保险制度试点,让老年人拥有幸福的晚年,后来人就有可期的未来。”
  为什么?因为现在一百个老人中可能只有三五个失能老人,这些失能半失能老人将成为这项制度的受益者。所以这个制度是集“大众”的力量来解决“小众”的问题的。而解决了“小众”的问题,“大众”也就有了稳定的预期,因为谁也不知道自己老了会不会失能;因为我们所有人都需要对未来有个稳定的预期———当你老了、失能了之后,即便没有子女护理,也能负担得起社会护理的费用。
  那么,在每个人都会老去,但谁都不确定那时的自己会遭遇怎样的情况(是否有足够的钱去养老?子女是否孝顺?又是否有能力赡养?自己又是否愿意接受其回报?会不会因拖累他(她)们而愧疚……)的时候,我们又是否应该趁着年轻、有能力负担的时候给自己一个“可期的安稳的未来”?
  毕竟,正如有人说的:目前我国第一支柱基本养老金替代率(指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)约为40%,这个水平在国际上是比较高的,但为啥一退休就感觉收入差了一大截呢?
  这个问题就非常好!据世界银行测定,要想使退休后生活质量无明显变化,退休后养老金收入需要达到退休前工资收入的70%以上!而在发达国家,个人退休时拿的钱不仅有基本养老金,还有企业年金和商业养老保险。这三笔钱凑到一起,退休的收入跟工作时相比,才不致于出现大的落差。
  以美国为例,2017年底,美国31.01万亿美元养老金中,第一支柱约2.8万亿美元,占比9%;第二支柱约16.83万亿美元,占比54%;第三支柱约11.38万亿美元,占比约37%。同期,我国养老金总额7.3万亿元中,我国第一支柱占比超过80%;第二支柱的企业年金,目前仅一些大企业建立,约2700万人,仅占参加社保人口的7%左右;第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险发展更为滞后。
  当然,这也是国家为什么出台《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,明确鼓励保险公司开展的以养老风险保障和养老资金管理为主要目的的长期人身保险,加快第二、第三支柱在养老保险体系中的替代率的原因!
  毕竟,正如银保监会副主席黄洪所说:商业养老保险具有长期锁定、终身领取、互助共济以及以合同契约形式呈现等特点,与储蓄、理财有本质区别。“二者收益方式也不相同。银行计单利,商业养老保险计复利。”
  他还举例表示:某人30岁投保,每月缴费1000元,至60岁,共缴费36万元;按年保证收益3.5%复利计算,60岁退休时账户资金达61.8万元,每个月可领取2746元,至85岁,共可领到82.4万元。
  不过,需要提醒的是:对于很多年轻人来讲,养老是几十年后的事情,好像是一个比较遥远的话题。可实际上,投保养老险越早越合算!
  我们可以把养老险看作一种风险很低、收益稳定的理财计划,现在多家保险公司的养老险产品都附加了一定的投资功能,这样投保人在约定的生活保障金外,还能获得一定的投资收益。
  在购买商业养老保险时:
  首先应该考虑保障需求缺口的大小,计算方法是退休后的财务费用减去已有的退休保障;
  其次要考虑缴费方式,通常有一次缴清全部保费的趸缴和按年、季或月分期缴纳等方式,养老保险的保费比较昂贵,投保人应根据自己的现金流情况选择适合自己的缴纳方式,千万不要因为选错了缴费方式,到时候缴不上钱给自己添麻烦。
  此外,投保养老险应该越早越好,因为保费与投保年龄是成正比的,越年轻保费越低,而且在红利的积累上也更合算。养老从30岁至40岁就应开始多做准备。对现在处于事业稳定或高峰阶段的白领来说,随着年龄的增长,事业和收入难免走下坡路。到退休时,光靠社会统筹的养老金,下半辈子的生活质量无疑会缩水。
  最后,随着年龄的增长和身体机能的退化,面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用,很可能会吞噬掉既定养老金,破坏养老规划。所以,全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时,还应搭配一些意外险、健康险,这样才能实现更全面的保障。一旦出险可以用理赔金补偿养老险的保费,不会因为保障不足导致保单的失效。
 
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