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“以房养老”,活到90多才能拿回本钱?
作者:   来源: 和讯名家  2019-02-11

  春节期间(2月4日-12日),梳理了2018年曾写过的投资理财中的各种坑,每天推送一篇。历史总是惊人的相似,让我们回归过往,2019年,不要精确的错误,只要模糊的正确,在财富累积的道路上走得更稳健。
  关于养老的话题,恐怕谈论最多的要数“以房养老”保险。
  因为,近日银保监会发布通知,在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险,“以房养老”保险正式推向全国。
 
  01“以房养老”保险是什么?
 
  “以房养老”保险,准确地说叫老年人住房反向抵押养老保险。
  简单来说,就是老人把房子抵押给保险公司,保险公司每个月给老人一笔养老金,老人依然可以住在这个房子里,或者出租。等老人过世后,房子由保险公司处置(有些保险产品规定仍可以由子女继承房产,但需要偿还相关保险金后方可收回房子)。
  这个从2014年开始试点的保险,却并不太受欢迎。
  真的仅仅是因为养儿防老、想把房子留给自己的孩子等观念问题吗?
  我们需要来算笔账,看看这个保险是否划算。
 
  02有命拿回成本吗?
 
  以市面上已有的一款XX人寿以房养老保险为例。
  假如,一位60岁的男性将估值为100万的房产抵押给保险公司,需要每年再交给保险公司2544元延期年金保费,一共缴费26年,总计缴费:66144元。
  加上抵押的100万,总共的成本是:1066144元。
  这位老人每个月可以获得2514的养老保险金,其中还需要扣除相关费用(如:房屋评估费、律师费、保单管理费等)。
  假设老人每个月实际到手就能拿到2514元,一年能拿到30168元。
  要拿回总共106万多的成本,需要活到95.3岁。
  这个难度实在是太高……
  更别提想要赚保险公司的钱,拿到多高的收益了,那得奔着百岁老人坚强地活下去才行。
  当然,如果老人有其他住处,将房子抵押给保险公司后,还能将这套房子出租,假如一个月租金为2000元,一年能有24000元的租金收入。
  加上房子抵押一年拿到的30168元养老金,只需要活到约79.7岁,就能收回成本。
  比抵押房子后自住的老人拿回成本的难度要低些。
  所以,光提什么观念问题很扯淡。
  简单的四则运算就能发现,目前这类保险产品的设计实在对投保人来说太不友好。
  但除了以房养老的保险,以房养老还有其他哪些方式吗?
 
  03其他选择?
 
  其实不管哪种选择,首先要搞清楚自己的需求。
  比如,此前去多家托老中心了解后发现,现在有不少私立医院或原来的单位医院,都在做养老的业务,比如办托老院、托老中心等。
  一方面,这类医院住院病人少,收益不佳,通过托老业务弥补收益。
  另一方面,对一直疾病缠身的老人,完全可以把自住的房子出租,住在这类养老机构中,随时能找到医生、管吃住,比请专人看护安全,也更划算。
  无论老人选择卖房养老、抵押房子养老还是租房养老,都应该想清楚自己需要什么,搞清楚其中产生收益的逻辑是什么。
  尤其要注意打着“以房养老”名义的公司或个人搞的业务。
  曾有数十名北京老人被这样的业务欺骗,最后被牵涉到非法集资案件中,有的老人不仅房子被卖了,还背上了巨额的债务。
  无论是哪种养老方式,给甜头太多,看起来跟做慈善差不多,甚至白给钱的,更需要提高警惕,不要你看着别人的收益,别人早就盯上了你的房子和本金了……
 
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