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完善养老金融服务
作者:   来源: 金融时报  2019-04-08

  目前,我国正处于促进金融服务实体经济的攻坚克难阶段。养老金融作为金融服务的重要内容之一,其充分发展不仅能够保证供给侧结构性改革的顺利实施,促进资本市场健康发展,为实体经济增长提供长期资金支持,还可以使人民在不断发展的养老产业中受益,在全面建成小康社会中发挥重要作用。近期,笔者对我国养老金融服务发展情况进行了专题调研,并提出建议。
 
  政策支持情况
 
  养老金融服务是指与养老问题相关联的金融服务,是为消费者提供与保障养老收入相关的所有金融服务的总称,包括基本养老保险、企业年金、个人养老保险、理财、基金、信托、住房反向抵押贷款等金融服务产品以及为老年人普及金融知识、进行投资理财教育、提供生理和心理服务的一系列相关活动。在国家政策的大力扶持下,目前我国已经形成了比较完善的制度框架,养老金融服务和产品正日渐丰富和多元。但从整体来看,我国的养老金融与发达国家相比仍处于初期的探索阶段,在发展的广度上覆盖不足、深度上缺乏细化和规范,亟需更进一步细分和支持,推进养老金融服务向专业化、规范化、产业化方向发展。
 
  养老金融服务发展需要关注的问题
 
  (一)局部发展不平衡。养老金融服务的发展总体呈现出局部发展不平衡的基本情况,这一点与经济发展程度、居民的财富积累息息相关。我国东部发达地区的养老金融服务发展水平明显高于西部的欠发达地区,而结合我国经济发展现状,这一点在短期内无法得到有效改善。我国养老保险制度体系中的三个层次也差距巨大,公共养老金在目前的阶段还是占绝对主导,据财政部有关数据,截至2018年末养老基金累计结余已达7.8万亿元,而市场化的职业养老金和个人养老金发展还很不充分,由银保监会批准设立的专业的养老保险机构仅有9家,住房反向抵押养老保险和个人税延型商业养老保险则以试点形式刚刚开展。
  (二)产品服务待优化。目前我国的养老金融服务表现为养老产业市场渗透不够、养老金融产品种类不丰富。根据研究机构数据,银行、保险、信托、基金等机构都涉足养老金融领域,2017年市场规模达到5600多亿元,银行理财产品规模超过2600亿元,产品数量超过700种,发行主体10家,但与一般理财产品对比就会发现,针对养老产品提前储蓄的目的并不强,而且同质化现象比较严重。以银行的养老理财为例,绝大多数银行都推出了养老理财产品,但多数产品本质上即为普通的传统保本收益型理财产品冠以养老的名称,既没有体现出差异化,也没有对不同风险偏好群体的分类,偏离了老年群体的需求导向。
  (三)思想观念待提高。大多数中国人不愿接受家庭养老以外的其他养老形式,也不愿投资于新型养老服务和产品。《中国养老金融调查报告》(2018)指出,存款是中国老百姓最青睐的投资项目,因为银行本身有国家信用背书,安全性首屈一指。第二则是受传统儒家思想的影响,一方面,存款和房产为资产传承的重要工具,是老人维持家庭地位,留作傍身之用的“底牌”;另一方面,尽管许多老年人有着社会养老、金融养老的实际需求,但年轻人碍于社会舆论的影响,不愿父母选择多元化、产业化的养老服务和养老产品。这种“中国特色”养老观念使得我国注定在金融养老服务发展中较西方国家承受更多阻力。
  (四)道德风险频发。我国金融养老刚刚起步,优势尚未显现,金融产品的创新不足以突破传统观念的限制,整个国民对金融养老知之甚少,对于除了存款之外的金融型养老储备产品缺乏了解,给了不法分子可乘之机。
 
  发展养老金融服务的建议
 
  (一)在养老市场中积极开展供给侧结构性改革,激发银行、保险等商业产品的作用与支持力度。同时也需要逐渐减轻第一支柱的比重,发挥第二、三支柱的替代作用,适当地给予养老金融业务一定的政策帮扶和资金支持,从而保证养老金融服务的快速发展,完成资金、资源的有效整合统一,为我国养老金融服务发展注入更多的活力和资本。
  (二)逐步开展试点工作。由于我国现阶段养老产品、金融种类繁多,且具有一定的地域性、行业性特点,所以不应一个文件抓全面,而是应当全国范围内铺开试点,以点带面地探索养老金融服务的一般性发展办法。时间是检验真理的唯一标准,空有理论和技术也是纸上谈兵,必须要采取试点方法让市场去检验。大体量是我国经济的突出特点,所以在养老方面也应当考虑各地、各行业的区别,不能一概而论,要深入细化,先选择一些城市进行试点,在实践中不断调整完善,最终实现以点带面,达到节约试错成本的目的。
  (三)推出多种多样的金融产品和服务。作为金融机构、保险企业,需要及时转变思想,抓住养老金融市场的发展机遇,从纵深层面挖掘潜力、提升服务、优化产品,将自身的优势资源、资金集中发展重点业务。机构应当对现有客户、人才、数据、信息、技术进行整合,以更多资源来进行产品研发和服务提升,紧密围绕需求对象开展调查研究,以关爱、服务老年人为出发点,与投资管理、健康管理、法律顾问、财产保障等其他需求相结合设计金融产品和增资服务,提升吸引力。第一时间响应国家相关文件政策并保证落实,以实现可持续发展的经营模式。
  (四)强化相关部门的监管职能。设立专门老年人金融消费者权益保护机构,例如美国在金融消费者保护局下设老年人金融保护办公室,专门负责老年人金融消费权益保护工作。金融监管部门应当提出规范性文件要求,对于银行的内部考核机制、养老金融服务机制、产品研发机制都要提出要求。强调风控机制,针对违规、违法案件绝不纵容姑息,以严肃处理的态度构建风险红线,让消费者的合法权益得到保障。
  (五)全社会范围内加强养老金融宣传力度。养老不仅仅是国家的事情,更是关系到千家万户的民生问题,在全社会范围内加强养老金融宣传力度,盘活金融资源,提高养老意识,推动相关教育,以满足人民的养老需求。这就需要媒体舆论导向、金融机构切实开展专项业务、政府部门大力扶持,多管齐下保证我国养老金融服务能够具有良好的外部环境。
 
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